由于社保每月交费很高，很多用人单位购买商业团体意外险代替社保，那意外险应如何赔偿？赔偿款是属于用人单位还是受伤职工？
【理赔计算】
一般意外险主要是意外医疗保险和意外伤害保险两项责任，有些还带有意外住院津贴医疗保险。
一、保障范围
意外伤害医疗保的是意外医疗的费用
意外伤害保的是意外伤残或死亡；
意外津贴保的是因意外住院按天数给付保险金。
二、计算公式
意外医疗保险：超过限额的按限额赔偿，没超过限额的按实际医疗费扣除非社保药赔偿，一般意外医疗保险限额为1万、2万、5万，具体看保单保险金额。
意外伤害保险= 保险金额×残疾比例（10%—100%）
残疾比例是司法鉴定所按照《人身保险伤残评定标准》进行鉴定，鉴定为一至十级，最重为第一级，最轻为第十级。与人身保险伤残程度等级相对应的保险金给付比例分为十档，伤残程度第一级对应的保险金给付比例为100%，伤残程度第十级对应的保险金给付比例为10%，每级相差10%。
意外津贴医疗保险=保单约定金额×住院天数
在实践中一般医疗费由单位垫付，那意外险赔偿的医疗费应赔偿给单位，但伤残赔偿则是赔偿给受伤职工的，意外险的伤残赔偿不能冲减工伤赔偿款，也就是伤者既可以得到工伤赔偿款也可以得到意外险的伤残赔偿。
