一、金融借款合同纠纷案件的一般特点
1、一方主体特定，起诉方多为农村信用社，农业银行、建设银行相对较少。这里所指的金融借款合同不包括一般意义上的民间借贷合同，贷款人是指银行或信用社，因此原告是特定的，被告则多为自然人。在所审理的案件中，农村信用社向法院起诉的占借款合同纠纷案件总数的85%;个人借款的占整个借款案件的99%，且多用于购房或做生意。
2、贷款的期限较短，贷款标的额大，均有担保人。借款人借款多是急需现金，贷款的期限不长，少则一年，多则两年，最长的也不超过两年，同时签订《借款担保合同》，并且担保人人数为两人以上，均为连带担保，担保期限为贷款到期后两年或三年。
3、金融部门不及时起诉、贷款续贷转贷的现象多，贷款被拖欠的时间长。在所审理的金融借款合同纠纷案件中，有部分被告多是利用与银行、信用社内部工作人员的熟人关系取得贷款，因此，很多银行、信用社对借款人逾期拖欠贷款不还的情况，不能及时诉诸法院、通过诉讼程序解决纠纷，而是通过不适当的转贷、续贷方法解决，有的转贷、续贷多次。有的贷款到期后，而借款人迟迟不还，金融部门在诉讼时效内也不向借款人和担保人催收，而是逾期后，向借款人或担保人发催收通知，要求借款人或担保人签名确认。在庭审中，绝大部分当事人提出签字认可是在信贷人员的欺骗下由于自已不懂法签的名，这类案件的审理难度比较大，法院判决后，当事人不服，上诉的也占一部分。如我院审理的某银行诉李某金融借款合同案。2002年某银行与周某、李某签订了《借款担保合同》，周某向某行申请借款5000元，借款期限和担保期均为两年，款到期后，周某因肇事而死亡。该款逾期后信贷人员向担保人送达了《履行责任通知书》，李虽在通知书上签了名，但在审庭中查明，在担保期限内某行没有向李某主张还款权利，从通知内容看，双方没有形成新的担保合同，本院以已超过诉讼时效，驳回了某行的诉讼请求。
4、《借款担保合同》的内容完备，手续齐全。在所审理的案件中，借款人、担保人与贷款人之间均有书面合同，合同的内容均写明了借款的种类、用途、数额、利率、期限(包括担保期限)和还款方式等条款。此外，借款人、担保人均提交了身份证明、担保承诺书等相关手续，没有担保人的，用房产设置了抵押。
二.发生纠纷的主要原因
1、金融部门贷前审查不严。许多金融部门信贷管理存在漏洞，放贷前不审查借款人的资信状况和还贷能力，盲目将标的较大的款放出，致使大量贷款逾期无法收回，从而引发纠纷。同时有的银行、信用社违反有关金融法规的规定，对一些到期不能偿还贷款的借款人采用“以贷还贷”的转贷方法延长还贷期限，从而导致一些确无还贷能力的借款人包袱越背越重，积重难返。另外是金融机构贷后监督不力，一些银行、信用社给借款人发放贷款后，对其贷款用途和使用情况监督不力。有的借款人将贷款挪作它用，有的将名义上用于购买房屋或从事做生意的款用于挥霍或赌博等违法活动，致使许多贷款难以收回
2、借款合同到期后，借款人拒不还款。借款人只顾个人利益，不信守合同，信誉低下，合同到期后，有偿还能力却拖欠不还。致使金融部门的收贷搁浅，只好诉诸于法律。
3、担保人法律知识欠缺，有还款能力，拒不承担保证人的义务，因这类案件均有担保人，且担保人不止一人，当借款人不能按期归还借款时，按照《担保法》的规定，作为连带担保的保证人就应在担保期限内承担还款义务，但绝大多数担保人，因法律知识欠缺，认为担保只是履行一定的手续，也不明白一般担保与连带担保的区别，有不少担保人还振振有词的说：“我没有实际花银行的款，凭什么让我还钱?”。
4、借款人经营亏本，没有偿还能力，也没有可供执行的财产，另外，借款人为躲避债务，常年外出打工,没有确切地址，只能用公告的方式判决结案，给法院审理和执行案件带来许多困难，向此类案件，占所审理的金融借款合同纠纷案件的20%。
5、借款方因不可抗力或意外事故，导致无法履行还款义务，而担保人也无能力偿还的占所审结案件的5%。如我院审理的某信用社诉唐某、陈某金融借款合同纠纷案，2003年3月30日，该信用社与李某、唐某、陈某签订了《借款担保合同》，李某向信用社借款50000元，借款期限和担保期均为两年，由唐某、陈某提供担保，后李某病故，两担保人为农民，也无能力偿还借款，致使该款至今无法执行。
民间借贷纠纷案件已年逾百万，仅次于婚姻家庭案件
据了解，作为正规金融合理补充的民间借贷，因其手续简便、放款迅速而日趋活跃，借贷规模不断扩大，也导致大量纠纷成讼。2014年，我国法院审结的民间借贷纠纷案件开始逾越百万大关，达102.4万件，今年上半年已经审结52.6万件。目前，民间借贷纠纷已经成为继婚姻家庭之后的第二位民事诉讼类型。
杜万华说，民间借贷案件数量的急剧增长，审理难度系数普遍较高，给当前的民事审判工作带来了前所未有的压力。1991年，最高人民法院曾颁布过《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》，但因经济社会的变化，许多规定已不能适应发展需要。根据经济社会的发展变化，最高人民法院研究认为，应当尽快制定新的民间借贷司法解释。
杜万华介绍说，起草本司法解释的三年多来，广泛征求了社会各界的意见建议，先后在各地召开研讨会、专家论证会12次，先后14次修改稿件，最高人民法院审判委员会共计进行了5次专题讨论，努力做到兼听则明。
民间借贷民刑交叉案件遵循先刑后民原则
据了解，民间借贷纠纷往往与非法吸收公众存款、集资诈骗、非法经营等案件交织在一起，出现由同一法律事实或相互交叉的两个法律事实引发的、一定程度上交织在一起的刑事案件和民事案件，即民刑交叉案件。针对这种情况，《规定》明确：对于涉嫌非法集资犯罪的民间借贷案件，人民法院应当不予受理或者驳回起诉，并将涉嫌非法集资犯罪的线索、材料移送公安或者检察机关；对于与民间借贷案件虽有关联，但不是同一事实的犯罪，人民法院应当将犯罪线索材料移送侦查机关，但民间借贷案件仍然继续审理；借款人涉嫌非法集资等犯罪或者生效判决认定其有罪，出借人起诉担保人承担民事责任的，人民法院应予受理。
杜万华介绍说，2014年3月，最高人民法院、最高人民检察院和公安部共同颁布了《关于办理非法集资刑事案件适用法律若干问题的意见》，《规定》对意见的相关内容进行了重申。他表示，处理民间借贷民刑交叉案件遵循先刑后民的原则，如民间借贷的案件审理过程中，基本案件事实需要刑事案件查清以后才能继续审理的，这类案件就应当中止审理，等到刑事案件结案、犯罪事实认定下来以后，民事案件才能恢复审理。
P2P网贷平台：根据居间和担保两种关系担责
据了解，2013年以来，我国P2P网络借贷出现井喷式发展，在一年之内由最初的几十家增长到几千家，从而不仅实现了数量上的增长，借贷种类和方式也得到扩张。
杜万华介绍说，为更好地保护当事人的合法权益，进一步促进我国网络小额借贷资本市场良好发展，《规定》分别对于P2P涉及居间和担保两个法律关系时，是否应当以及如何承担民事责任作出了规定：借贷双方通过P2P网贷平台形成借贷关系，网络贷款平台的提供者仅提供媒介服务，则不承担担保责任；如果P2P网贷平台的提供者通过网页、广告或者其他媒介明示或者有其他证据证明其为借贷提供担保，根据出借人的请求，人民法院可以判决P2P网贷平台的提供者承担担保责任。
为民间借贷的利率与利息划定“两线三区”
据了解，利率的规制是民间借贷的核心问题，也是《规定》的重要内容之一，《规定》明确：借贷双方没有约定利息，或者自然人之间借贷对利息约定不明，出借人无权主张借款人支付借期内利息；借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息，但如果借贷双方约定的利率超过年利率36%，则超过年利率36%部分的利息应当被认定无效，借款人有权请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息；预先在本金中扣除利息的，人民法院应当按照实际出借的金额认定为本金；除借贷双方另有约定的外，借款人可以提前偿还借款，并按照实际借款期间计算利息。
杜万华表示，《规定》对于利率的规定，其实等于划了“两线三区”。两线之一就是民事法律应予保护的固定利率为年利率24%，第二条线是年利率36%以上的借贷合同为无效。三个区域分别是无效区、司法保护区和自然债务区，就是36%以上、24%至36%、24%以下这三个区域。
杜万华表示，随着我国利率市场化改革进程的推进，以基准贷款利率的四倍作为利率保护上限的司法政策的变革势在必行，民间借贷利率上限究竟如何进行调整、采纳何种模式、固定利率上限标准如何予以确定，这一系列审判实践中的问题亟待回答。（记者 罗书臻）
统一裁判标准 正确适用法律 规范民间借贷
——杜万华详解《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》
8月6日上午，最高人民法院召开新闻发布会，通报了《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称《规定》）的有关情况，最高人民法院审委会专职委员杜万华出席新闻发布会，并对这部司法解释主要内容进行了详细的解释和说明。
关于民间借贷的界定
杜万华说，《规定》明确了民间借贷司法解释的适用范围，对民间借贷行为及主体范围予以明确界定。民间借贷是社会经济发展过程中相对于国家正规金融行业自发形成的一种民间融资信用形式，在我国有着久远的历史和深厚的传统，且为社会广泛熟悉，“民间借贷”这一称谓已经约定俗成。在我国，借贷市场主要由金融机构借贷和民间借贷组成。本司法解释解决的是自然人、法人和其他组织之间因资金融通而发生的争议。解释第一条第一款开宗明义“本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为”。这个界定体现出了民间借贷行为特有的本质和主体范围。从称谓的形式上明晰了与国家金融监管机构间的区别，也从借贷主体的适用范围上与金融机构进行了区分。
关于民间借贷案件的受理与管辖
杜万华说，从民间借贷现实情况来看，民间借贷的资金大多属于民间的自有或闲散资金，具有松散性、广泛性的特征。由于借贷关系的双方当事人之间又多有亲属关系或同事、同乡、同学等社会关系，在借贷形式上往往表现出简单性和随意性。不签订书面借款合同或仅仅由借款人出具一张内容简单的借据、收条或欠条的情形较为常见。一旦发生纠纷，借贷双方往往很难举出充分证据证明其主张或抗辩。此时，人民法院是否应受理此类案件在司法实践中素有争议。司法解释的这一部分主要规定了民间借贷案件的起诉条件、民间借贷合同履行地的确定以及保证人的诉讼地位等问题，为立案登记制背景下更好地发挥司法对民间借贷纠纷的受理和管辖提供了法律依据。
关于民间借贷案件涉及民事案件和刑事案件交叉的规定
杜万华介绍说，民间借贷案件往往与非法吸收公众存款、集资诈骗、非法经营等案件交织在一起，出现由同一法律事实或相互交叉的两个法律事实引发的、一定程度上交织在一起的刑事案件和民事案件，即民刑交叉案件。
杜万华介绍说，民刑交叉问题主要包括刑民程序的协调与实体责任的确定两个方面，这一部分主要包括：对于涉嫌非法集资犯罪的民间借贷案件，人民法院应当不予受理或者驳回起诉，并将涉嫌非法集资犯罪的线索、材料移送公安或者检察机关；对于与民间借贷案件虽有关联，但不是同一事实的犯罪，人民法院应当将犯罪线索材料移送侦查机关，但民间借贷案件仍然继续审理；借款人涉嫌非法集资等犯罪或者生效判决认定其有罪，出借人起诉担保人承担民事责任的，人民法院应予受理。
关于民间借贷合同的效力
杜万华表示，民间借贷合同的效力判断，在司法实践中有着重要的意义。只有基于有效的民间借贷合同，一方当事人才能向另一方当事人主张其按照合同约定履行义务，也才能涉及违约责任的承担以及合同的解除等问题。
杜万华介绍说，鉴于民间借贷合同的特殊性，司法解释在这一部分主要规定了以下内容：自然人之间民间借贷合同的生效要件；企业之间为了生产、经营需要签订的民间借贷合同，只要不违反合同法第52条和本司法解释第14条规定内容的，应当认定民间借贷合同的效力，这也是本司法解释最重要的条款之一；企业因生产、经营的需要在单位内部通过借款形式向职工筹集资金签订的民间借贷合同有效；借款人或者出借人的借贷行为涉嫌犯罪，或者生效的判决认定构成犯罪，民间借贷合同并不当然无效，而应当根据合同法第52条和本司法解释第14条规定的内容确定民间借贷合同的效力。
关于互联网借贷平台的责任
杜万华介绍说，近年来，随着互联网及其相关技术的发展，互联网金融在我国得到了迅速发展。我国已经形成了有别于国外P2P网贷模式的新特点，同时也产生了平台角色复杂、监管主体缺位、信用系统缺乏等新问题。
杜万华介绍说，在当前涉及P2P网络借贷平台的法律规范缺失的情况下，为了更好地保护当事人的合法权益，进一步促进我国网络小额借贷资本市场良好发展，《规定》分别对于P2P涉及居间和担保两个法律关系时，是否应当以及如何承担民事责任作出了规定。按照《规定》中的条款内容，借贷双方通过P2P网贷平台形成借贷关系，网络贷款平台的提供者仅提供媒介服务，则不承担担保责任。如果P2P网贷平台的提供者通过网页、广告或者其他媒介明示或者有其他证据证明其为借贷提供担保，根据出借人的请求，人民法院可以判决P2P网贷平台的提供者承担担保责任。
关于民间借贷合同与买卖合同混合情形的认定
杜万华介绍说，民间借贷实践中，当前有一种现象是当事人双方为避免债务人无力偿还借款，往往在签订民间借贷合同的同时或其后签订买卖合同（以房屋买卖合同为主），约定债务人不能偿还债款本息的，则履行买卖合同。本司法解释明确规定，当事人通过签订买卖合同作为民间借贷合同的担保，借款到期后借款人不能还款，出借人请求履行买卖合同的，人民法院应当按照民间借贷法律关系审理。按照民间借贷法律关系审理作出的判决生效后，借款人不履行生效判决确定的金钱债务，出借人可以申请拍卖买卖合同标的物，以偿还债务。
关于企业间借贷的效力
杜万华介绍说，对于企业与企业之间的借贷，按照央行1996年颁布的《贷款通则》和最高人民法院相关司法解释的规定，一般以违反国家金融监管而被认定为无效。但是，近年来，随着我国社会主义市场经济的不断发展，许多企业尤其是中小微企业在经营过程中存在着周转资金短缺、融资渠道不畅的发展瓶颈，企业通过民间借贷或者相互之间拆借资金成为融资的重要渠道。
杜万华表示，“时移则法易”。根据目前实际情况，最高人民法院经研究认为，对于企业之间的民间借贷应当给予有条件的认可。本司法解释为此规定：企业为了生产经营的需要而相互拆借资金，司法应当予以保护。这一规定有利于维护企业自主经营、保护企业法人人格完整，也有利于缓解企业“融资难”、“融资贵”等顽疾，满足企业自身经营的需要。
杜万华还表示，允许企业之间融资，绝非意味着可以对企业之间的借贷完全听之任之、放任自流。解禁并非完全放开，生产经营型企业从事经常性放贷业务，必然严重扰乱金融秩序，造成金融监管紊乱。这种行为客观上损害了社会公共利益，必须从效力上作出否定性评价。为此，《规定》专门对企业间借贷应当认定无效的其他情形作出了具体规定。
关于民间借贷合同无效的规定
杜万华表示，对于无效合同的认定，事关合同效力的维护及市场经营秩序的安全和稳定，亦事关社会公共利益的保护。《规定》具体列举了民间借贷合同应当被认定为无效的情形，包括：套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的；以向其他企业借贷或者向本单位职工集资取得的资金又转贷给借款人牟利，且借款人事先知道或者应当知道的；出借人事先知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的；违背社会公序良俗的；其他违反法律、行政法规效力性强制性规定的。
关于虚假民事诉讼的处理
杜万华介绍说，经过调研发现，当前民事审判领域存在许多虚假诉讼，在民间借贷案件中尤为突出。如何有效遏制民间借贷纠纷中的虚假诉讼，是摆在审判实践中的一个突出难题，也是亟待解决的一个课题。
杜万华说，《规定》结合了虚假民间借贷诉讼审判实践的调研结果，吸收了实践中的有益的经验做法，采纳了综合判断的规范模式，并总结出了具体列举的可能属于虚假民间借贷诉讼的十种行为，如出借人明显不具备出借能力；出借人起诉所依据的事实和理由明显不符合常理；出借人不能提交债权凭证或者提交的债权凭证存在伪造的可能，等等，以供审判人员审理案件时借鉴、参考。当然，正确识别虚假民间借贷诉讼，还要求审判人员基于自身的审判经验的积累，对生活的认知能力的提高，结合借贷发生的原因、时间、地点、款项来源、交付方式、款项流向以及借贷双方的关系、经济状况等事实，综合判断是否属于虚假民事诉讼。
关于民间借贷的利率与利息
杜万华表示，利率的规制是民间借贷的核心问题，也是本司法解释的重要内容之一。党的十八届三中全会确定了金融市场化改革，其中一个很重要的方面就是利率市场化。但是，利率市场化绝不意味着利率无限化，更不意味着利率无序化，必须对民间借贷利率的上限进行管控。对民间借贷利率的管制，除应当考虑政府及金融监管部门监管的便利，还要考虑作为市场主体的借贷双方的真正需求。
杜万华介绍说，《规定》有关民间借贷利率和利息的内容主要包括：借贷双方没有约定利息，或者自然人之间借贷对利息约定不明，出借人无权主张借款人支付借期内利息；借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息，但如果借贷双方约定的利率超过年利率36%，则超过年利率36%部分的利息应当被认定无效，借款人有权请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息；预先在本金中扣除利息的，人民法院应当按照实际出借的金额认定为本金；除借贷双方另有约定的外，借款人可以提前偿还借款，并按照实际借款期间计算利息。
