一、民间借贷什么情形下合法
民间借贷的合法利率最高年利率为24％。为尊重民事意识自治的一般原则，对于民间借贷年利率24％到３36％之间的约定，借贷双方已经实际履行的，司法不干预，没有履行的，可以不履行。
民间借贷利率包括的具体内容和计算
民间借贷利率的内容为：利息、违约金、服务费、中介费、保证金、延期费、咨询费等。是否包括律师代理费，司法实践未达成一致。
年利率：每年费用总和除以实际出借的本金的百分比。
二、超过法定利率的民间借贷纠纷的处理
（一）民事责任。
借款人有权要求出借人返还已支付超过36％利率的利息。
（二）刑事责任。
根据最高人民法院最高人民检察院公安部司法部 《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见 》规定，单位或个人违反国家规定，未经监管部门批准，或者超越经营范围，以营利为目的，两年内向不特定的单位、个人借款或以其他名义出借资金10次以上，情节严重的，构成非法经营罪。
１、构成非法经营罪的前提是其年利率超过36％（年利率计算见前述），也就是说，不超过36％不构成犯罪。
２、“情节”包括（１）非法放贷数额；（２）非法放贷违法所得数额；（３）非法放贷对象数量；（４）非法放贷利率。
３、仅向亲友、单位内部人员等特定对象出借资金除外。
４、非法放贷涉嫌的罪名及处罚原则。（１）为从事非法放贷活动，实施擅自设立金融机构、套取金融机构资金，可能涉嫌构成高利转贷罪、骗取贷款罪、非法吸收公众存款罪，选择一重罪处罚。（２）为强行索要因非法放贷而产生的债务，构成故意杀人罪、故意伤害罪、非法拘禁罪、故意毁坏财物罪、寻衅滋事罪的，数罪并罚。（３）纠集、指使、雇佣他人采用滋扰、纠缠、哄闹、聚众造势等手段强行索要债务，尚不单独构成犯罪，但实施非法放贷行为已构成非法经营罪的，应当按照非法经营罪的规定酌情从重处罚。
（三）刑民交叉的处理。
非法放贷人就民间借贷纠纷起诉的，人民法院经审查认为构成犯罪，裁定驳回起诉，并将案件移送公安机关处理。
由此可见，民间借贷不是都违法的，只要在民间借贷年利率超过36％是违法的，而犯罪的话主要是非法放贷，是否构成非法房贷就需要根据情节，具体问题具体分析。
